¿Cómo enseñar a mi hijo el uso de una tarjeta de crédito?
El dinero es un tema que debemos tratar en familia, tanto si las cosas van bien como si no, para esto debemos prepararnos para no caer en discusiones de pareja frente a los hijos y que se convierta en un tema de conflicto. El dinero en efectivo tiene la ventaja de que cualquiera puede ver cómo cambia de mano, cómo en cada transacción vemos su disminución a cambio de un bien o servicio.
¿La tarjeta de crédito (TC) es lo mismo que el efectivo? Sirve para pagar bienes o servicios, funciona igual que el dinero en efectivo, sí, pero tiene una diferencia muy peculiar, no vemos cómo va disminuyendo y puede crear un efecto mágico. La mayor diferencia es que el dinero en efectivo, en la mayoría de los casos es nuestro y el dinero de la tarjeta de crédito no, debemos devolverlo al banco, es una línea de crédito que nos ha otorgado.
El problema que se plantean algunos padres puede ir en dos vertientes, el de aquel que, sí la sabe y la puede utilizar bien, que podría asumir que no es necesario enseñar a utilizarla a sus hijos, esto sucede con personas de mucha inteligencia o habilidad que piensan que las cosas son muy sencillas y que todos lo saben. Por otro lado, tenemos a padres que han tenido malas experiencia y que les dirán a sus hijos que nunca se vayan a meter con las tarjetas de crédito porque son muy malas y los intereses son altísimos, algunos presumen de no poseer ninguna tarjeta de crédito, hasta se vanaglorian de ello: yo jamás he tenido, ni tendré, una tarjeta de crédito.
En primer lugar, es superlativo enseñar a nuestros hijos a ser fuertes y templados, es decir deben poseer fortaleza y templanza, de lo contrario por más que expliquemos no servirá de nada o de muy poco. Ya sabemos de personas que con o sin tarjeta pueden despilfarrar el dinero. Esto lo enseñamos con el ejemplo y explicando nuestras acciones desde que son pequeños, algunas veces pedirán algo que excede nuestras posibilidades o que excede sus necesidades, entonces se le explica, de acorde a su edad, de manera simple pero concreta. Por ejemplo, no te puedo comprar esa computadora, pero te puedo comprar esta otra que según tu profesor es suficiente para el uso que le darás. Siempre es bueno dar razones, nunca les subestimemos ni demos por sentado que han comprendido.
Sobre el uso de las tarjetas es importante brindarles una estructura de uso, que posean una referencia, no es necesario hablar de muchos puntos sino mucho de pocos puntos, por ejemplo:
¿Por qué son convenientes las tarjetas de crédito?
- Otorgan un historial de crédito que hablará bien de ti.
- Facilitan las compras y ofrecen promociones.
- No portar dinero en efectivo.
El historial crediticio hablará bien de ti, porque pagas, eres ordenado y digno de confianza, facilitan las compras porque las transacciones son rápidas por el respaldo que posees y no es el mismo riesgo de llevar en una TC Q100,000.00 a llevarlos en efectivo, el efectivo es imposible de rastrear en la mayoría de los casos, el riesgo de un robo es inminente.
Hablar siempre en positivo los hace fuertes, la tarjeta de crédito es una herramienta y hay que saber utilizarla, partiendo de la idea base que no es dinero nuestro, pero que lo podemos usar en nuestro beneficio. Una historia nunca queda mal… todos tenemos un amigo o alguna experiencia personal de buenos usos o buenas prácticas.
Si pago al día y no pago intereses de dónde sacan la ganancia las empresas de TC, de las comisiones por venta que negocian con las empresas, así cada vez que compramos algo, una parte va al servicio de la TC.
Tengo un amigo que viaja con las millas que le otorga la tarjeta de crédito, no paga nada y las aprovecha para sus viajes familiares y de trabajo, ésta es una historia que les puede agradar a los chicos, no lleva nada de negativo, los estamos preparando para el buen uso. Ya nos comprenderán mejor cuando pasemos a los riesgos que puede tener. Otro amigo hace sus compras navideñas con los puntos que le genera la tarjeta, van con su familia y todos pueden pedir gustos que normalmente no piden, es una fiesta, él les dice cuál es el límite de los puntos y lo pasan muy bien.
Las Visa cuotas son otra ventaja en compras muy conveniente, por ejemplo, compramos la refri que quería tu mami con Visa cuotas, en lugar de cancelar Q19,000.00 en un solo pago lo cancelamos en 24 cuotas de Q791.67. Todos los meses sabemos que debemos apartar ese dinero hasta que se haya concluido el pago de la deuda, lo bueno es que no pagamos ni un centavo de intereses.
Es importante indicarles las reglas que pueden tener al momento de tener una TC, enumero algunas solo a modo de ejemplo:
- Ser totalitarios, es decir pagar el total de la tarjeta mes a mes.
- No acostumbrarse a pagar los mínimos.
- Jamás dejar de pagar…
Los bancos tienen equipos de personas para vender las tarjetas, para atender a los clientes, pero también tienen otra estructura mayor para cobrar, dar seguimiento a los morosos, que son quienes se atrasan en los pagos. Para un banco o institución financiera, dar tarjetas es sinónimo de trámites de cobranza.
No todas las tarjetas son lo mismo
Puedes mostrarle las ventajas de una tarjeta con respecto a otras, puedes hacer el ejercicio, sería interesante incluso para ti, hay tarjetas que cobran 2% y otras hasta 5%, mensualmente, multiplícalo por 12 y dile lo que eso significa, por poner un ejemplo. Por lo tanto, si hay una mejor, puedes cambiarte a esta que te cobra menos intereses, ofrece mejores promociones y más tiempo para pagar. No sabes si algún día te atrasarás por alguna razón y lo mejor sería estar con la mejor tarjeta.
¿Tiene riesgos poseer una TC?
Sí, todo tiene riesgos, háblale de ellos, supongamos que todo va bien, te otorgan una TC con el límite de tus ingresos, teóricamente podrías pagarla sin mayores problemas. Los bancos comparten información y pueden observar que eres un buen cliente y otro de esos bancos te envía otra TC, ya la situación no es tan sencilla porque tienes la posibilidad de endeudarte por el doble de tus ingresos, es decir, debes explicarle a tu hijo que si te endeudas con la capacidad de crédito que te brindan ambas tarjetas, no podrás pagarlas completamente. Hazle la siguiente pregunta ¿Qué pasaría si otro banco me da otra tarjeta? Verás su carita asustada, tres veces sobre tu capacidad de pago… ¿Y si de pronto dejaras de contar con algún ingreso?
Si una tarjeta no la pagas completamente y pasa un mes, ¿qué sucede?, deberás pagar lo que debes, más los intereses, que son altos y si dejaras de pagar, te aumentarán la tasa de interés, te agregarán cargos por mora, más otros intereses por mora y por gestión de cobros. Este panorama completo debes explicarlo, además con ejemplos. Puedes contarle lo que le ha sucedido a un amigo, a un familiar, guardando la discreción del caso, pero los ejemplos facilitan la comprensión, además tendrás temas de qué platicar. Hasta les ayudará cuando en matemática vean el tema de los intereses porque tendrá con qué relacionarlo.
¿Qué sucede si ya no puedo pagarlas?
Los procesos de cobro o de recuperación de las deudas son muy complejos y dolorosos, hay personas que han perdido mucho, han tenido que pagar tres o cinco veces más de los que han debido inicialmente, debido a los cobros extras que se han mencionado antes. Un banco también puede vender tu deuda y trasladarla a una institución que se dedique a cobrar, te arraigarán, es decir que no podrás salir del país, te cobrarán de manera insistente, llamarán a tu trabajo, te enviarán notas de cobro y tu historial quedará manchado, por lo que cuando solites un crédito tendrás una respuesta negativa. Además pueden proceder a un embargo de tus cuentas bancarias o de tu salario, lo cual puede provocarte muchos problemas financieros.
Como nos podemos dar cuenta lo más importante es que nuestros hijos sean prudentes en el uso de las cosas, luego viene todo lo demás, una persona con conocimiento puede ponderar mejor sus acciones, pero muchas veces gana la emoción, por lo tanto, hay que educar la templanza y la fortaleza en la misma medida que las normas financieras.
Julio Fernando Hurtarte | Economista | APDE El Roble
